Insurance Knowledge

保险知识

保费 = 保障成本 + 运营成本 + 投资的钱（分红、返还）= 保费

以 3.5% 的年收益来计算的投资复利

人身 + 财产两大类目

重疾险 + 定期寿险 + 意外险 + 医疗险 更加专业的分类是寿险 + 健康险 + 意外险 车险 + 房屋险

保险公司经营需要牌照 和 持续性的银保监会的监管，保障保险的偿付能力

用保险换取未来财务的更大确定性，减少风险，避免小概率事件导致财产/收入大幅缩水

保险公司和保险中介（代销）

保险计划 ： 一揽子的保险产品组合，来满足多类保险一起保障的需要

重疾险的一个参考要素

• 赔付次数？一次也行，3次也行
• 轻症数量（25种高发重疾对应23中高发轻症）、轻症分组、赔付次数和额度
• 轻症豁免权（被报和投保是什么区别）？？

恶性肿瘤是重疾中最为高发的，所以有独立成一个险种的价值（60%占比）

重疾时的看病支出和无法工作带来的收入减少，是重疾险要预防的。所以老人的话收入不多，看病支出可以用意外 + 医疗险来覆盖，而年轻人是家庭收入的重要来源，是一定要高额度的重疾险来覆盖这些收入损失。

定期寿险要保一保，保额多少只要能渡过艰难时期就可以了。

责任免除条款要看

推荐产品：百年康惠保旗舰版

重疾险购买的一些原则

• 主要作用是做3年期（重）/1年期（轻）的部分收入补偿、以及康复费用，以及当短期医疗险不可用时（病了或老了）的医疗费用补充，看你处于什么年龄阶段。比如年轻时有百万医疗险（中期）的，那么主要是用来做收入补偿的，但老了的时候，主要是用来做医疗费用的。所以说终身是有一定的作用的。但提前购买终身有可能会被科技进步（更先进的医疗方式可能不在条款里面）和通货膨胀影响，所以终身可以稍微晚一些。
• 重疾险保额 = 3-5年家庭支出 * 个人收入占家庭收入的占比 + 康复、护理费用
• 对于老人，可以选择购买防癌险
• 保障期间（70岁或终身，因为后面要买是越来越难，越来越贵的）
• 缴费期间越长越好
• 轻症保障要有，要把高发轻症给配齐了，是的，因为这个也是非常有用的
• 多次赔付的能力，也是市场需求，一次赔付后想再买保险就会更困难更贵。多次赔付时，要看一下赔付的分组情况，不分组最好，要分组的话，癌症单独一组比较好（因为癌症在重疾中占据了50%以上）
• 身故责任不需要买，可以用定期寿险来补充就行了
• 配置：要100万保额的话，可以用 50 + 50 来，或者 20 + 30 + 50
• 单次赔付的重疾推荐产品，百年康惠保，裸重疾选择标准版，含轻症选择旗舰版
• 重疾险多次赔付中的推荐产品，守护者一号
  • 价格最低
  • 5次赔付分5组赔付，癌症单独分组，高发重疾（含癌症）分在4组
  • 3次轻症，不分组，35%、40%、45%高赔付比例，高发轻症覆盖度高
  • 最全的豁免权，含投保人和被保人、轻症 + 重疾
  • 核报宽松

意外险（突发来不及反应的、外来的不受自己控制的、非本意的）

• 通常有身故、残疾、医疗费用、住院津贴
• 买一年期的意外险就够了，因为意外险的健康告知特别宽松，不担心买不上的问题，而且生效时间很快（一周以内）
• 保险责任主要分为两个部分，意外伤残/身故（给付型）、意外医疗（报销型）
• 概率低，而且不太随着年龄变化，保费便宜
• 普通的意外险只保国内，所以出国旅游最好再买一份旅游意外险

寿险

• 作为家庭经济支柱时（主要收入来源），出现问题时的收入减少带来的财务风险，保额应该在？日常支出（子女教育、父母、夫妻等等）+债务的3年水平即可
• 一年前寿险每次都有健康告知，容易无法续保，不太建议长期配置，可以灵活短期配置
• 最合适的保险期间是定期寿险，一般买到60岁，自己的孩子大学毕业了或者工作稳定了就可以
• 根据夫妻双方的收入比，以及1-3年日常支出和债务水平来确定你需要的保额
• 推荐产品，华贵人寿的大麦定投
  • 健康告知有几档，很宽松，而且越健康保费越低
  • 相同情况下，保费跟其他产品更低
  • 免除责任最少，只有3条
  • 保额上限比较高，体检版最高能到1亿

医疗险

• 报销型
• 目前发现（短期）医疗险的投保年龄都有限制？（60周岁）
• 百万医疗险，低保费、高保额，突破了医保用药的限制，考虑能续保的（得病中、得病后一般很难续保，重症一般是有3年作用、轻症也有近1年），比如好医保（保证续保6年）。经济条件有限是的最佳选择
• 中端医疗险，讲究看病的体验，可以放心去口碑不错的私立医院。收入上升后应该考虑配置
• 税优健康险？（可带病投保）
• 推荐产品，支付宝好医保
  • 6年保证续保
  • 60周岁还可以投保
  • 100种重大疾病额外200万